農(nóng)村金融體系重構外部環(huán)境

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摘要：農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置、管理涉農(nóng)金融資源運行的活動，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。建設社會主義新農(nóng)村，要求建立健全適應“三農(nóng)”發(fā)展需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，以確保持續(xù)增加資金投入和金融資源有效配置。以福建省為例，從五個方面對優(yōu)化農(nóng)村金融體系重構的外部環(huán)境進行了構想。

關鍵詞：農(nóng)村金融；外部環(huán)境；福建

1改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設離不開政策環(huán)境，農(nóng)村金融政策環(huán)境的主要問題是財政政策和貨幣政策，尤其是財政政策的配合至關重要。因此，只有改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境，才能推動農(nóng)村金融體系逐步完善，為我省農(nóng)村金融的發(fā)展構筑良好的平臺。

今年我省將積極推進農(nóng)村金融改革，從財政政策扶持的角度，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系。具體采取了以下幾項措施：

（1）繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融機構改革。鼓勵符合條件的農(nóng)村信用合作聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過渡。晉江、石獅兩家農(nóng)村信用社聯(lián)社加快組建農(nóng)村合作銀行，柘榮縣農(nóng)村信用社聯(lián)社在全面清產(chǎn)核資的基礎上積極推進統(tǒng)一法人改革，爭取年底前完成產(chǎn)權制度改革。農(nóng)村合作金融機構擴大農(nóng)村地區(qū)機構網(wǎng)點覆蓋面，原則上不得減少原法人資格的農(nóng)村信用社的服務網(wǎng)點。

（2）穩(wěn)步實施農(nóng)村地區(qū)新銀行業(yè)金融機構準入試點。爭取盡早列入銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點省份，鼓勵在農(nóng)村地區(qū)設立股份制村鎮(zhèn)銀行，鼓勵農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿發(fā)起設立農(nóng)村資金互助社，鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行設立專營貸款公司，促進農(nóng)村金融競爭。

（3）引導商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融體系建設。農(nóng)行分支機構要加大對縣域經(jīng)濟的支持力度。其他商業(yè)銀行要穩(wěn)定在縣及縣級以下地區(qū)的現(xiàn)有機構網(wǎng)點，適當增加貸款和匯兌服務。商業(yè)銀行在大中城市增設支行或分理處，原則上應在農(nóng)村地區(qū)同時增設1家服務網(wǎng)點。

（4）改進政策性銀行支農(nóng)功能。農(nóng)發(fā)行省分行要全面推廣農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款等試點品種，積極嘗試農(nóng)村基礎設施建設貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和技術改造貸款等新品種。國開行省分行將加大農(nóng)村基礎設施和縣域資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎設施建設。進出口銀行將選擇部分重點農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，并支持有條件的涉農(nóng)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略。

此外，今年我省將組織主要銀行業(yè)金融機構選擇16個縣（市）率先開展支農(nóng)信貸綜合試點。試點將按照“加大投入、積極創(chuàng)新、提高服務充分性、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的原則，著力解決當前影響農(nóng)村金融服務有效性的經(jīng)營體制和信貸管理機制問題，大力推進體制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新，力爭在改進我省銀行業(yè)支農(nóng)金融服務機制上有較大突破，在支農(nóng)信貸投入方面實現(xiàn)較大增長。

2完善農(nóng)村信用擔保體系

“三農(nóng)”貸款難的一個重要原因是在擔保上。建立健全農(nóng)村信用擔保體系，既可以為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行信用擔保，為他們提供相對公平的融資環(huán)境，解決貸款擔保難的問題，又能使農(nóng)村金融機構更好地為“三農(nóng)”提供金融服務，減少為農(nóng)戶和中小企業(yè)失信的擔憂。然而，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下一個特殊的融資群體，傳統(tǒng)的融資方式不能改變他們貸款難的困境。為此，需要針對農(nóng)村現(xiàn)實，引入動產(chǎn)抵押，創(chuàng)新信用擔保方式，為我省“三農(nóng)”的發(fā)展拓展一條新的融資渠道。

（1）增強企業(yè)守信意識，規(guī)范企業(yè)結算運作，構建良好的銀企關系。同時要大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務，引導企業(yè)采用規(guī)范的結算方式，改變大量使用欠條的習慣，擴大銀行承兌匯票的覆蓋面。積極推廣商業(yè)承兌匯票，盡快建立和實行商業(yè)承兌匯票簽證制度、商業(yè)承兌匯票市場準入和退出制度、商業(yè)承兌匯票保證金制度，通過規(guī)范管理，積極引導，穩(wěn)步擴大商業(yè)承兌匯票使用，從而為中小企業(yè)應收賬款提供合法有效的物權憑證，為應收賬款和存貨等成為動產(chǎn)抵押的主力品種創(chuàng)造必要條件。

（2）激勵金融機構創(chuàng)新，加強金融監(jiān)管，增強抵御風險能力。成立專門的動產(chǎn)抵押信貸部門，把動產(chǎn)抵押業(yè)務同其他信貸業(yè)務區(qū)分開來，配備專業(yè)人才，加強動產(chǎn)管理的研究，并定期開展培訓，提高動產(chǎn)管理水平。同時加強自身的風險防范意識和能力，提高外部監(jiān)管水平，強化監(jiān)管力度內(nèi)外配套，標本兼治，降低風險。

（3）盡快建立動產(chǎn)擔保公示登記系統(tǒng)。可按政府主導、央行監(jiān)管的模式建立統(tǒng)一的動產(chǎn)登記管理中介機構，統(tǒng)一動產(chǎn)審查的原則標準、公示方式、登記程序和手續(xù)，并由其擔保公示信息，貫徹“一物一權”原則，建立信息平臺和查詢系統(tǒng)，向信貸人提供準確規(guī)范的查詢和檢索服務，通過動產(chǎn)公示，打上標記，交付留置權，防止多頭重復抵押，切實保障信貸人權利。

（4）完善法制環(huán)境，加強司法保障。我國《物權法》的出臺，填補了動產(chǎn)抵押的法律空白。隨著法律制度的日益健全，地方政府和人民銀行要加強對法院的協(xié)調，為保護信貸人權利創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和司法保障，人民法院應建立金融訴訟案件審理綠色通道，提高審判效率，加大執(zhí)行力度，政府、司法等有關部門多方聯(lián)動，為改善農(nóng)村信貸融資提供良好的司法環(huán)境。

3營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

發(fā)展海峽西岸經(jīng)濟建設，必須重視農(nóng)村金融工作。在農(nóng)村市場經(jīng)濟中，信用是農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的生命之源，因此我省必須加強農(nóng)村信用制度建設，建立守信激勵機制和失信懲罰機制，把創(chuàng)建農(nóng)村信用工程作為完善我省農(nóng)村金融體系的重要工作抓好，努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（1）廣泛開展農(nóng)村信用評級活動，樹立良好的信用意識。結合農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力開展以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為主要內(nèi)容的“農(nóng)村信用工程”活動，培養(yǎng)地方黨政干部和廣大農(nóng)戶信用觀念，逐步在信用社和農(nóng)戶之間架起誠信橋梁，對信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶在同等條件下實行貸款有限、手續(xù)簡便、客戶放寬、服務優(yōu)先，推動更多的農(nóng)戶遵守信用，以確保信用社資產(chǎn)安全和可持續(xù)發(fā)展。

（2）大力發(fā)展信用中介機構，促進征信業(yè)壯大。積極培育各類社會信用中介服務機構，通過市場化競爭方式提供完善的信用信息服務，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的信用中介主體到位。同時，規(guī)范中介機構行為，對蓄意出具虛假驗資報告、資產(chǎn)評估報告及審計報告、質量認證等的中介機構，要嚴格依法追究責任，直至取消其相關執(zhí)業(yè)資格，嚴防中介機構與借款人合謀欺詐的情況發(fā)生。

（3）完善農(nóng)村信用的征集、評估、與服務體系。加強農(nóng)村金融機構與工商、稅務、公安等職能部門協(xié)同合作，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息庫，有效整合信息資源，實現(xiàn)信用信息資源共享。完善逃廢銀行債務和惡意欠息個人和企業(yè)定期通報制度，使信用成為農(nóng)村金融活動各參與主體的立身之本。

（4）加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。強化對各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為的經(jīng)濟制裁力度，對債務人的違約制定更加嚴厲的賠償和懲罰規(guī)則，同時，完善刑法中對欺詐和非法侵占等惡意背信行為的有關規(guī)定，依法懲治此類犯罪，維護債權人的利益，增強法律的威懾力。

4大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)是世界公認的抵御自然災害能力最差的“弱質產(chǎn)業(yè)”，我國又是世界上自然災害最為嚴重的國家之一。我國自1982年中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展，但由于農(nóng)業(yè)保險回報率低，缺乏必要的政策支持和法律、法規(guī)依據(jù)，加之保險公司實行商業(yè)化經(jīng)營，業(yè)務重點也轉向城市，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。因此，我省應從金融政策上支持農(nóng)業(yè)保險的實施，以促進我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為“三農(nóng)”發(fā)展撐起一把保護傘。2006年8月至9月，我省政府相繼下發(fā)了《關于開展農(nóng)業(yè)保險試點工作的通知》及《關于農(nóng)業(yè)保險試點工作的補充通知》，決定圍繞農(nóng)村住房保險、森林火災保險、水稻種植保險、漁工責任保險和漁船保險等五個險種開展農(nóng)險的第一步試點工作，期限為3年，并出臺了相關扶持政策和優(yōu)惠措施。試點半年來，各項工作順利推進，取得初步成效，主要試點險種承保面已達100％。這次試點工作的順利進行主要得益于政府部門的高度重視。地市分管領導牽頭相關職能部門，研究確定市、縣兩級財政補貼分擔比例，并出臺專門文件和方案，對試點工作進行部署，確保落實到位。

為更好地服務社會主義新農(nóng)村建設，構建農(nóng)業(yè)保險體系，2007年福建保監(jiān)局繼續(xù)加大培育農(nóng)村保險市場的力度，做了以下三個方面的工作：一是積極引導保險公司設立農(nóng)村營銷網(wǎng)點，延伸服務領域。截至目前，全省（不含廈門，下同）共設立縣及縣以下營銷服務部1014家，其中2007年新增37家，農(nóng)村保險市場的深度和廣度得到進一步拓展。二是支持縣級營銷服務部升級，發(fā)揮其對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的輻射作用，改進農(nóng)村保險服務。2007年以來，全省新批開業(yè)縣級支公司8家，批籌3家。三是鼓勵和支持保險公司積極穩(wěn)妥參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作。截至3月末，全省有3家保險公司參與14縣（市、區(qū)）新農(nóng)合試點，參與農(nóng)村總數(shù)2106個，參保農(nóng)民接近360萬人。

5加強農(nóng)村金融監(jiān)管力度

金融監(jiān)管部門加強對農(nóng)村金融活動的依法監(jiān)管，是凈化農(nóng)村金融環(huán)境，維護農(nóng)村金融秩序，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，進而支持新農(nóng)村建設的重要保證。針對我省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，我省鼓勵創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，允許外資金融介入農(nóng)村金融業(yè)務，重點支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融組織，以增加農(nóng)村金融的服務供給。一方面，我省作為對外開放和民營經(jīng)濟發(fā)展較早的省份，沿海地區(qū)民間資金相對充裕，受歷史、環(huán)境以及金融業(yè)發(fā)展滯后等因素的制約，“藏富于民”的現(xiàn)象突出。據(jù)了解，福州長樂市每年從境外匯入的外幣高達3億多美元，每年在體外循環(huán)的資金約有380億人民幣，平均每天資金流量達100多萬元。充足的民間資金構成了民間金融興旺的前提條件。加上民間金融市場具有的借貸手續(xù)簡便、借貸形式靈活、資金供應及時的優(yōu)勢，適應了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營兼業(yè)多的特點。另一方面，在多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農(nóng)村融資難問題服務。農(nóng)村民間金融，可采取如民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等形式，加強農(nóng)村金融市場的規(guī)范建設，增加市場參與者，使得市場更加完善。