保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理規(guī)范

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摘要：對(duì)保證保險(xiǎn)的定義、審理中遇到的問題以及規(guī)范保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議作一探析，以求教于同仁。

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)；辦理；問題；規(guī)范。

1保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)

（1）保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是一種保證擔(dān)保。保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無(wú)需對(duì)價(jià)條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同以經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無(wú)償合同。④保證的范圍不同。保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對(duì)于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

（2）保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同還是獨(dú)立的合同。關(guān)于這個(gè)問題，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險(xiǎn)合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立的合同。對(duì)該問題的認(rèn)識(shí)涉及到對(duì)合同效力的認(rèn)定等等問題，對(duì)案件的審理有重要影響。目前我國(guó)法學(xué)界通說(shuō)的觀點(diǎn)是第二種觀點(diǎn)，即保證保險(xiǎn)合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。

2審理保證保險(xiǎn)案件中存在的問題

2.1何種情況視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生

一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以特定的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故則受益人可以獲得保險(xiǎn)理賠。保證保險(xiǎn)合同是一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保的不是實(shí)際的財(cái)物，而是投保人的信用，如果投保人沒有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險(xiǎn)。如在汽車消費(fèi)貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計(jì)幾個(gè)月未還款為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。

在審理中常見的問題是當(dāng)事人因基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛，造成債務(wù)人未履行，此時(shí)是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)，形成保險(xiǎn)理賠的情形也是千差萬(wàn)別，若不加考慮無(wú)條件賠付，勢(shì)必加大保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>

對(duì)借款合同的履行的不同情況是否導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生逐一進(jìn)行分析：（1）借款合同有效且正在履行，借款人按期還款或者偶爾有一、兩期未還尚不構(gòu)成保險(xiǎn)合同約定的連續(xù)幾個(gè)月未還款的情況，那么就不視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司自然無(wú)需理賠。（2）借款合同有效，在履行借款合同過(guò)程中借款人不能按期還款（一般為連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未還款）時(shí)引起的訴訟。這種訴訟又分為兩種情況：①銀行僅要求繼續(xù)履行合同的情況。雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，訴訟過(guò)程中，借款人有可能還款，如還款則不發(fā)生保險(xiǎn)事故。②銀行起訴要求解除合同的情況。這種情況下，如果借款人與銀行就解除合同達(dá)成協(xié)議，那么保險(xiǎn)事故是否發(fā)生也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于這兩種情況，保險(xiǎn)公司可以以保險(xiǎn)事故是否發(fā)生處于不穩(wěn)定狀態(tài)來(lái)進(jìn)行抗辯。（3）借款合同被認(rèn)定無(wú)效、解除或撤銷。如果借款人和銀行對(duì)借款合同發(fā)生訴訟，法院已做出終審裁決，借款合同被認(rèn)定無(wú)效、解除或撤銷的，則保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種情況下不是由于借款合同與保險(xiǎn)合同的主從關(guān)系導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無(wú)效，而是保險(xiǎn)標(biāo)的消滅導(dǎo)致保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)終止。2.2法律的適用問題

確定保證保險(xiǎn)合同糾紛所適用的法律，是案件審理過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，目前對(duì)于適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》存在兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)《保險(xiǎn)法》與《擔(dān)保法》并用。保險(xiǎn)法無(wú)具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。保證保險(xiǎn)合同是合同的一種，也是一種保證性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照特別法優(yōu)于一般法的原則，保證保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故的索賠、理賠以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》，按其性質(zhì)對(duì)于保證關(guān)系可以適用《擔(dān)保法》，對(duì)于《保險(xiǎn)法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定的涉及保證保險(xiǎn)合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等應(yīng)適用《合同法》的一般規(guī)定。

3關(guān)于規(guī)范保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

3.1完善立法

《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”可見，《保險(xiǎn)法》沒有把保證保險(xiǎn)明文列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，更沒有對(duì)其進(jìn)行具體的規(guī)定。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)問題的通知》的出臺(tái)，對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)范，緩解了之前的很多保證保險(xiǎn)合同不夠規(guī)范造成的問題，但還是存在如下幾點(diǎn)有待完善的地方：①該文件是保監(jiān)會(huì)以“通知”的形式下發(fā)的，效力位階較低。②除汽車貸款保證保險(xiǎn)外并沒有對(duì)其他保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出規(guī)定，適用范圍較窄；③該文件大多是一些倡導(dǎo)性的規(guī)定，很少有具體的規(guī)范性條文。目前，個(gè)人消費(fèi)貸款日趨發(fā)展成熟，法律卻相對(duì)滯后，因此盡快完善《保險(xiǎn)法》及對(duì)保證保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定是當(dāng)務(wù)之急。

3.2保證保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡告知義務(wù)

在審理保證保險(xiǎn)案件以及消費(fèi)借款案件中，很多借款人提出自己交了保險(xiǎn)費(fèi)，而受益人是銀行，這是顯失公平，但是為了達(dá)到貸款的目的，不得不應(yīng)銀行的要求投保。還有的借款人稱，交了保險(xiǎn)費(fèi)為什么不起訴保險(xiǎn)公司？有的投保人提前還清全部貸款，但卻不知道可以退回相應(yīng)的部分保險(xiǎn)費(fèi)。這些情況表明，借款人即投保人對(duì)保證保險(xiǎn)合同是很不了解的，為了達(dá)到貸款的目的才交了保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司對(duì)于這類保險(xiǎn)合同一般不會(huì)有專人進(jìn)行講解，很多情況是投保人只向銀行交一定的保費(fèi)，而根本看不到合同條款。保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信合同，要求保險(xiǎn)人和投保人都應(yīng)盡到告知義務(wù)，保證保險(xiǎn)合同也不能例外。

3.3保險(xiǎn)公司以及銀行對(duì)借款人的還款能力應(yīng)作詳細(xì)調(diào)查、評(píng)估，以減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

由于保證保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)形式，保險(xiǎn)費(fèi)往往是由借款人即投保人直接交給銀行，由銀行負(fù)責(zé)辦理保險(xiǎn)手續(xù)，一方面造成投保人不了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，另一方面也造成了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加。很多保險(xiǎn)公司只考慮保險(xiǎn)費(fèi)的收入增加而不考慮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增大，銀行只追求放貸的數(shù)量而不顧及借款人的還款能力，對(duì)于借款人的信用度、還款能力的審查僅流于形式。在審理案件中，我們可以看到有的借款人根本沒有還款能力，有的沒有打算還款，從交完首付后就不再還款，如前面案例中的王某。這樣勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)公司和銀行的損失。因此，建議保險(xiǎn)公司和銀行能夠針對(duì)保證保險(xiǎn)合同制定一套完善的審查、評(píng)估借款人信用度以及還款能力的機(jī)制，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

［1］建克勝,席月民.保證保險(xiǎn)合同≠保證擔(dān)保合同［J］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2004，（5）.