銀行金融票據業務風險

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近年來，經濟金融領域票據業務發展迅速，區域性票據市場正在逐步形成，同時票據風險的隱蔽性、規模性也在逐漸集聚和增強。本文就票據業務風險的防范和監管問題談一些認識。

一、疏導和管理并重，積極防范票據融資風險

（一）發展票據市場，做大市場規模。

在全國中心城市區域票據市場發展的基礎上，吸收更多的不同類型的金融機構和企業加入票據市場，建立面向所有金融機構及企業法人的全國統一的票據市場系統。

（二）完善相關法律制度，規范票據融資業務，減少操作風險。

銜接《票據法》、《支付結算辦法》和《貸款通則》的有關規定。《票據法》和《支付結算辦法》未對票據貼現等融資行為做出專門的司法解釋，而《貸款通則》將票據貼現作為一種貸款方式。事實上票據關系與貸款合同關系的法律權利存在很大差異，應盡快解決這一沖突，統一法律規范。同時，進一步完善《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》等相關法規，對票據融資過程中可能出現的風險操作加以限制和規范，從法律角度減少操作風險。

（三）積極創新，運用現代科技手段加強票據管理。

一是加大票據防偽技術含量，改進承兌匯票操作方法和程序。針對銀行業傳統的“憑印支取”審核辦法已遠遠落后于電子化發展的步伐的現狀，建立銀行印鑒預留庫，實行票據業務自動化處理。二是建立網絡票據業務，發展網絡查詢認證系統。摒棄目前通過電報查詢等為主要手段的檢驗票據真偽的方式，在電子聯行或信貸登記咨詢系統基礎上，建立承兌匯票轉讓電子查詢網絡系統，對每筆已簽發的銀行承兌匯票錄入系統，在轉讓、貼現、轉貼現、再貼現時必須通過電子查詢網絡系統進行查詢核對，有效杜絕假票和“克隆”匯票行為的發生。

（四）金融機構要加強內控建設和制度落實。

一是開展風險教育，使業務人員熟練掌握真假票據的不同特征和犯罪分子的各種作案手段，不斷提高業務人員風險防范技能。二是商業銀行要把票據業務納入貸款管理范疇，在辦理業務時要按貸款的原則和程序，對企業信用情況，承兌能力進行嚴格審查，對業務經辦、審查、監督依責設崗，制訂出一套出票、登記、查詢的較為規范且操作性較強的規程和制度，進行風險監測管理，確保票據真實性、交易真實性和資金安全性，同時定期組織業務自查和互查，杜絕各類隱患，糾正違規行為，保證票據業務正常有序開展。

（五）依托銀行同業公會組織，建立票據風險聯防網絡。

一是實行系統內委托照票。通過同業公會協調，各行之間票據查詢可實行委托照票付手續費的方式完成，這樣既節省了時間，又有效確保了票據真實性。二是建立社會信用管理系統，重點支持信譽好、效益佳的企業。通過同業公會組織，建立轄內守信和逃債企業信息檔案，開展信用等級評定，對一批產品有銷路、經營效益好、信用級別高的企業實行主辦行管理，鼓勵開展票據業務，實行系統內信息資源共享，同時聯合抵制不守信企業利用票據業務詐騙銀行資金和逃廢債行為，維護票據市場的信用秩序，實現票據風險的聯合防范。

二、加強監管，促進票據融資的規范發展

（一）將銀行承兌匯票納入銀行信用規模總量控制范圍。

應按年度確定一個控制額度，按照區域經濟發展的程度不同，縣、市、省逐級核定地區票據融資總量，納入資產負債比例管理的指標體系加以監管。

（二）加強對票據業務合規性監管，規范票據市場秩序。

加大宣傳和指導檢查力度，強化對不規范辦理票據業務的查處力度，對無法證實交易真實性的票據，嚴禁商業銀行辦理貼現和再貼現，加強對票據承兌行和貼現行票據真實性情況的現場檢查，建立對違規票據行為的定期通報制度和處罰制度，切實維護商業票據的信譽和流通秩序，防范票據風險。

（三）加強對金融機構內控制度的監管。

銀行經辦人員有章不循，違規操作，是銀行票據詐騙屢屢得逞的根本原因。應重點加強商業銀行相關內控制度及人員的監管，對沒有認真執行賬戶管理規定，無原則地放寬開戶條件，為企業隨意開戶，讓犯罪分子鉆了空子；不按規定審核票據，不堅持復核制度；發案后遮遮掩掩，只顧追回損失，不及時報案等違規操作要嚴肅查處。

（四）擺脫“堵漏”型的風險監管模式，將監管重點放在創造有序、公平的競爭環境上。

鼓勵有關商業銀行建立區域性票據中心，提供票據市場交易、風險等各類信息服務，以確定合理的交易價格，解決票據市場由于信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。同時，要對票據市場的風險狀況進行預報，及時通告有關的票據詐騙案件、高風險票據企業名單、交易票據風險防范經驗。